Tenho falado neste blog várias vezes sobre o problema da escassez de capital em Portugal e os efeitos dessa escassez no produto, no nível salarial e no desemprego (principalmente desemprego qualificado). Esta escassez de capital resultou, da acumulação de dívida e de má alocação de capital. O estado, como todos sabemos, acumulou uma dívida brutal, e é um dos principais responsáveis pela actual escassez de capital no país. Mas não foi só o estado que acumulou uma grande dívida. Como a esquerda não se cansa de recordar, também os privados acumularam bastante dívida. Muita dessa dívida acumulada está relacionada com a compra de habitação própria. A entrada no euro influenciou este comportamente, mas não só. Para entendermos melhor as motivações dos agentes no mercado, imaginemos o caso do Zé que considera comprar uma casa.
O Zé tem a sorte de ter um emprego. Ele calculou que, com algum sacrifício, consegue poupar 400 € por mês. Ele viu uma casa que lhe agrada e que não é muito cara: apenas 80 mil euros. Com estes dados tentou entender as suas opções. A primeira opção é pedir um empréstimo ao banco e pagar 400 € por mês. Assumindo uma taxa de juro de 5%, e 400€ de mensalidade, o Zé calculou que demoraria 35 anos a pagar a casa.
O Zé tem a sorte de ter um emprego. Ele calculou que, com algum sacrifício, consegue poupar 400 € por mês. Ele viu uma casa que lhe agrada e que não é muito cara: apenas 80 mil euros. Com estes dados tentou entender as suas opções. A primeira opção é pedir um empréstimo ao banco e pagar 400 € por mês. Assumindo uma taxa de juro de 5%, e 400€ de mensalidade, o Zé calculou que demoraria 35 anos a pagar a casa.
No final do empréstimo, teria pago mais de 80 mil euros só em juros. Esta opção exigirá ao Zé trinta e cinco anos de sacríficios mensais, pagando ao fim daquele tempo mais em juros do que o preço da casa. Depois disto, ele considera a opção de poupar até ter dinheiro para comprar a casa sem qualquer empréstimo. Assumindo os mesmos 5% de juro nas suas aplicações (imaginemos que o Zé compra obrigações do Banco) e 400€ mensais poupados, ele calculou que demoraria 12 anos a poupar o valor da casa.
Neste caso, apenas teria que fazer sacrifícios no orçamento mensal durante 12 anos mas, por outro lado, também teria que esperar 12 anos até poder comprar a casa. O Zé está indeciso: valerá a pena passar mais 23 anos a fazer sacrifícios para poder comprar já a casa?
É aqui que o Zé se lembra do Estado. Alguém lhe diz que o Estado lhe garante um abatimento fiscal no valor de 10% dos juros pagos. Uma excelente ajuda: feitas as contas o Zé, com a mesma taxa de juro e a mesma mensalidade, apenas precisa de 30 anos para pagar a casa.
É aqui que o Zé se lembra do Estado. Alguém lhe diz que o Estado lhe garante um abatimento fiscal no valor de 10% dos juros pagos. Uma excelente ajuda: feitas as contas o Zé, com a mesma taxa de juro e a mesma mensalidade, apenas precisa de 30 anos para pagar a casa.
Por outro lado, o Zé lembra-se que ao poupar se tornará beneficiário de rendimentos de capital pagando um imposto de 30% sobre os rendimentos. Isto atrasa-lo-ia um ano: em vez de 12 anos, teria que esperar 13 anos até poupar o valor da casa.
Se pedir um empréstimo, o Zé é, aos olhos do estado, um pobre explorado pela banca, merecedor de benesses fiscais que o ajudem a ultrapassar as dificuldades. Se o empréstimo correr para o torto ainda pode beneficiar de algumas benesses da justiça. A justiça social assim o impõe. Já se poupar para comprar a casa, o mesmo Zé passa ao papel de rico capitalista a viver à custa dos retornos de capital.em nome da mesma justiça social, o Zé agora tem que pagar impostos sobre esses retornos. Com algum azar, se a coisa der para o torto ainda se arrisca a que ao fim de 10 anos os euros poupados se tornem em Chicos. E ninguém terá pena dele, afinal, se ele tem 60 mil euros no banco só pode ser rico, e é obrigação dos ricos contribuir para o bem comum.
O Zé, que antes estava indeciso, acabou de decidir: irá pedir um empréstimo. Acumular capital em Portugal é uma actividade de alto risco.
62 comentários:
E no tempo de Salazar a poupança era alta e o crédito baixo. Mas o circo democrático apelidou aquele sistema económico de pobre e muitos papalvos acreditaram e toca a endividar-se... E ainda hoje é vê-los por aí a lutar quixotescamente contras as folhas de excel.
http://viriatosdaeconomia.blogspot.com/2013/04/o-novo-mito-socialista_18.html
http://viriatosdaeconomia.blogspot.com/2013/04/o-novo-mito-socialista_18.html
E quem é esse Zé que consegue acumular todos os males de Portugal dado que Portugal nao consegue acumular o capital necessario para ser comparavel a um pais prot?
. Nao lhe chames Zé. Chama-lhe incognita X...
Presumo que o Zé passaria esses 13 anos a poupar para a casa, a viver debaixo da ponte, digo eu...
Oh zé, quando tiveres poupado 13 anos, as casas já custam o dobro. Por outro lado pá, durante esses 13 anos tens de alugar uma casa que custa tanto como a prestacao aos banco. Portanto, ouve, nao vais poupar coisa alguma. Se arrendares pagas uma taxa de juro implicita ao senhorio, e o imovel nunca é teu. Se contrarires um credito habitacao, pagas na mesma um juro, mas vais ter patrimonio.
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Vá lá zé, nao sejas totó, nao vez que os gajos qualquer dia vao-te aos depositos?
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Rb
O Zé vive em casa dos pais. A inflação é neutra, não afecta salários nem o preço da casa.
«O Zé vive em casa dos pais.» Carlos
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ahahahah
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Ai jasus.
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Rb
«O Zé vive em casa dos pais.»
AHAHAHHAHAHAHAHAHA
Este blogue começa a fazer concorrência aos Marretas.
Quando uma pessoa pensava que o Birgolino conseguia fazer o show sozinho, não é que aparecem malucos com palhaçadas que o ultrapassam
":O))))))
Ou seja, so Ze comecar a trabalhar logo a seguir a acabar o curso, com 23 anos e com um emprego que lhe permita poupar 400 euros por mes e a viver em casa dos pais, tera de esperar 13 anos para ter a perspectiva de poder adquirir uma casa.
Basicamente o Ze sera um tipo de 36 anos a viver em casa dos pais com a esperanca de comprar uma casa e que estas entretanto nao tenham aumentado de preco.
Oh Ze, que vida triste e solitaria te espera e coitados dos teus pais que alimentam e dao abrigo por 36 anos. Noutros sitios o Ze seria chamado de parasita.
acho que o Zé partilhava um apartamento com uns amigos . e , a meio da poupança . ao ver os valores que o imi está a atingir decidiu comprar nas é um terreno e uma casa pré fabricada amovível :)
É ainda mais grave que o diagnóstico do Carlos, poupar em Portugal é, além de actividade de alto risco, garantia que o resto da sociedade nos classifique de otários para cima. Basta ver os comentários a este post.
Já agora sobre isto, "Se arrendares pagas uma taxa de juro implicita ao senhorio", vale a pena fazer notar que o valor de equilibrio de um arrendamento não é, como muita gente insiste, o somatório de amortização de capital com juro. Num mercado de arrendamento normalizado é de esperar que o valor das rendas seja semelhante à taxa de juro apenas, ou seja, no exemplo do post, os 5%.
E ainda "Noutros sitios o Ze seria chamado de parasita.", não senhor, nesses "outros sitios" o Zé não perderia muito tempo a fazer estas contas porque os Pais lhe teriam transmitido hábitos mais saudáveis que o levariam, naturalmente, a optar pelo arrendamento.
As opções do Zé:
a): pôr-se a milhas
b): pôr-se a milhas
A única opção viável para sair de casa dos pais é emigrar porque os preços das casas não descem para ir ao encontro das expectativas do jovem.
o ciclo da juventude em Portugal:
geração rasca
geração à rasca
geração fugida
Relembrado que há mais de 735 mil casas vazias em Portugal.
http://www.cmjornal.xl.pt/detalhe/noticias/nacional/sociedade/portugal-tem-735-mil-casas-vazias
o zé é um atomo, vive no espaço a poupar , rico zé que sou senhorio e mientras com as torneiras do ze , compra mais uma ou duas
com o manel foi assim : acabou o curso , empregou-se , foi logo ao totta , casou-se , divorciou-se , ficou desempregado . o totta levou-lhe meia casa , a outra metade levou-lha a ex. e foi bater à porta da mãe , com o manelinho , tem guarda conjunta do filho , pela mão...
O Zé vive em casa dos pais. O Zé vive em casa dos sogros. O Zé vive num parque de campismo. O Zé vive numa casa de 200 mil euros, mas quer comprar uma de 280 mil.
Não sei porquê, ultimamente não tenho visto tantos anúncios a empurrar empréstimos para cima do povo.
Há algum problema com os passadores?
Com os passadores
AHAHHAHAHAHAHAHA
O raciocínio do CGP está corretíssimo. Havia muita gente a morar com pais, sogros ou em habitações mais pequenas e não tão luxuosas. E entretanto passou quase a ser uma coisa de lorpos, ETs ou que lhe queiram chamar.
Quando comprei minha primeira habitação procurei um T2 (no 2 andar) num prédio que não tivesse elevador para que os condomínios fossem mais baratos. Anos depois ao vender a queixa que mais escutava era "que não aguentava as escadas" e o T2 "só tinha 1 WC", isso vindo de gente com 18, 20 anos que iria casar e não tinha 1.000 contos para dar de sinal...
Ao mudar para um apartamento maior quase todo o meu círculo de amigos, parentes e conhecidos perguntavam porque eu não comprara uma vivenda pois tinha condições (na cabeça deles) para isso.
Acho que agora a malta entendeu porque eu não queria pedir emprestado ao banco para ter uma vivenda...
Alguem lembra quanto custava um T3 ou um T2 na sua região antes da taxa de juro cair e haver uma explosão na construção civil?
Duas coisas:1. a taxa de retenção de IRS sobre as rendas são absurdas; 2. despesas de imposto predial e obras dos imóveis arrendadas correm por conta do senhorio. Portanto compensa e muito o arrendamento.
Alguem lembra quanto custava um T3 ou um T2 na sua região antes da taxa de juro cair e haver uma explosão na construção civil?
Eu pergunto isso porque o embaratecimento dos juros condicionou um aumento da procura que sua por sua vez fez disparar os preços para cima, prejudicando e muito quem gosta de poupar e comprar.
De um momento para o outro os construtores viram-se com o poder de negar descontos ou abatimentos porque a partida o cliente tinha dinheiro (ou melhor crédito) para pagar aquilo que ele exigia.
Vou dar um exemplo concreto: o preço de um T3 na Póvoa de Varzim(fora da linha de praia) na época do Guterres era cerca de 18.000/ 20.000 contos.
Se a corrupção neste país não tivesse sido tão grande, entre autarcas, construtores, imobiliárias e banca, provavelmente as casas não teriam atingido os valores inconcebíveis que atingiram e como a banca até fomentava empréstimos com casa, mobília e outros... deu no que deu.
Porém, no reverso da medalha temos os senhorios que durante anos e anos lambuzaram-se à conta do estado, com as chamadas rendas subsidiadas para jovens e ao que parece até a Cristas quer lá para 2018, subsidiar as rendas para os mais velhos. Resultado: nós todos andamos a pagar as nossas "rendas" à banca ou ao senhorio, e ainda pagamos as dos outros. É incrível como não se permite neste país que as leis de mercado - oferta e procura - FUNCIONEM!!!!! Assim, os alugueres não baixam e os Zés deste país vão para debaixo da ponte viver - voltamos aos tempos das barracas - porque os devoristas mantém-se subsidiados, quer sejam eles bancos ou senhorios! Fantástico!
"os senhorios que durante anos e anos lambuzaram-se à conta do estado, com as chamadas rendas subsidiadas para jovens"
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Não se essa medida surgiu para um motivo nobre: não deixar o mercado de renda desaparecer devido ao alavancamento do mercado imobiliário como já havia acontecido com as rendas congeladas anteriormente ou foi para não haver concorrência a baixo preço com os imóveis novos. O certo é que o senhorio não foi "beneficiado" em nada uma vez que seu mercado natural foi ameaçado devido a ingerência estatal no incentivo a compra de imóveis.
Mas por princípio não concordo coma medida pois só em casos de carências absolutas como orfãos, deficientes etc é que deve haver ingerência estatal.
Excelente: parabéns. Quem poupa e compra quando pode depois é explorado pelo Estado como um escravo.
Façam como eu. Apartamento T2 arrendado a 500 euros. Tirei a sala e arrendei os outros dois quartos a dois amigos. Dá 166 euros de renda, cada um. E as despesas a dividir por 3 é uma maravilha. E caso o dinheiro fosse pouco, quarto duplo. Duas camas por quarto. Pois se não for assim, um jovem solteiro não tem qualidade de vida. Um T1 no Porto com garagem não fica por menos de 350 euros.
Na minha zona as casas ficaram caríssimas. Porquê? Os terrenos subiram para preços exorbitantes.
Exemplo.
Um lote para moradia T2 ficava por menos de 50 000 euros há 15 anos. Antes da crise estava a 100 000 euros. A casa com material de média qualidade fica por 75 000 euros. Depois há impostos. Para ter algum lucro o construtor tem de vender acima dos 220 000 euros.
A simulação feita deveria basear-se em " o Zé precisa de uma casa para viver ". Deste modo a simulação teria que comparar as hipóteses compra vs aluguer. Ao não fazer deturpa e falseia por completo os resultados obtidos.
Actividade de risco em Portugal é ser-se honesto, isso sim!
Este Zé, quando tiver que entregar a casa ao banco e ficar a saber que ainda assim estará obrigado ao pagamento de um valor ainda em dívida que pouco mais baixo que o que lhe foi emprestado será, vai arrenpender-se de não ter aceitado o empréstimo de 30 milhões que lhe permitiria comprar um Palacete, um carro topo de gama, uma casa de férias (em Cabo Verde, p.e.), amortizar a divida nos primeiros tempos (para dar bom aspecto) e ainda pagar a comissão ao gerente do balcão que lhe propôs o negócio.
Carlos,
Num mercado de arrendamento normalizado é de esperar que o valor das rendas seja semelhante à taxa de juro apenas
Não me parece. Além da taxa de juro, é preciso contar com (1) as despesas de condomínio, (2) o IMI, e (3) o IRS sobre o valor da renda (atualmente 25%). Mas, além disso tudo, é preciso contar com a deterioração do imóvel, que irá exigir obras (substituição do telhado, das canalizações, das janelas, etc) da parte do senhorio, e que mais tarde ou mais cedo irá conduzir à sua desvalorização. As casas não são eternas.
O CGP cai neste post no erro, usual entre os libertários, de atribuir todos os erros dos particulares à influência nefasta do Estado. Neste post, o Zé até preferiria poupar mas, por causa do Estado e da sua fiscalidade, acaba por comprar casa.
Eu não nego que esta influência perniciosa do Estado exista mas, na minha visão, ela não é tão determinante como o CGP julga. A minha opinião é que o Zé português compraria casa mesmo sem benefícios fiscais nem impostos sobre a poupança. A atração de possuir algo de seu é, na cultura portuguesa, muito forte. "Quem se agarra ao chão nunca caiu", dizia o meu pai, referindo-se ao valor supostamente perpétuo da propriedade imobiliária.
Bem, o erro do CGP é comparar cebolas com batatas.
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Se quer comparar alternativas só pode fazê-lo entre comprar ou arrendar.
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O que ele fez foi comparar Comprar com Poupar.
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Ora, para fazer uma comparação tem que partir de um principio:
- o Zé tem que morar numa casa amanhã. A casa dos pais, da namorada, do sogro, da tia, não vale.
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Até porque o Zé, eu soube disso agora mesmo, é orfão.
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Rb
é órfão
AAHHAHAHAHA
Claro que este post é só demagogia.
Queria fazer passar a mensagem da poupança contra o crédito e inventou um personagem que nem estava em cena, nos gráficos.
Só depois é que mudou a historieta e já era outra- era um problema da juventude em precisar de arranjar casa.
E o maralhal nem percebeu o erro lógico.
Até porque "acumular capital" nunca pode ter por exemplo alguém que ainda mal começou a ser autónomo.
E eu defendo que é preciso acumular capital.
Mas aí os problemas são outros, incluindo os que vão sacar à propriedade, com impostos e IMIs e tudo mais, no igualitarismo internacionalista que também é cartilha neotonta.
Acumular capital até tem logo como questão a partida.
Uma vida é pequena e a acumulação de capital sempre tendeu para ser geracional.
Para os neotontos isso é crime de terra-tenente- eles são igualitários e só acreditam em "atlas de investimento".
Todos iguais, porque tudo depois é culpa pessoal dos "loosers" ou "escolha certa" dos atlas que triunfam e ainda têm de carregar os "loosers".
Ora, o IMI, e olha, eu estranho que este pessoal defenda o IMI. Este imposto é, em si mesmo, um re-confisco.
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Então um gajo paga os impostos todos para construir uma casa e, cereja em cima do bolo, quando ela está feita ainda nos cobram por a ter feito?
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O IMI e a taxa de imposto sobre os depositos no Chipre é semelhante. O 1º vai sobre o patrimonio Imobiliário, o 2º sobre o patrimonio financeiro. Quer um, quer outro já pagaram impostos 'prá caramba'.
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Eu aceitaria um imposto sobre o incremento de riqueza anual facilmente se, e só se, abolissem TODOS os impostos directos sobre os rendimentos.
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Aliás, até gostava que fosse assim. O nosso rendimento efectivo não é outra coisa que o acrescimo de riqueza que produzimos, não é?
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Pois bem, se assim fosse, ninguém deixaria de pagar tributo. Nem as prostitutas, nem o jogo, nem os traficantes. Ninguém. Toda a gente contribyia em função da riqueza adicional que gerou nesse ano.
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Justo, portanto. E ao mesmo tempo não penalizava quem empreende com impostos directos usurarios.
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Pronto, é assim, a vida fiscal em Marte.
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Rb
O Birgulino que se ponha a pau, que os guardanapos deste senhor sao catitas.
Elaites
Como sempre, o CGP faz subir o nível do debate a pontos que só alguns entendem. Deve ser frustrante ler tantos argumentos... como lhe chamar, ignorantes!
Excelente análise!
Os guardanapos e a patroa fartinha de todo
ahahahhahaahha
o pensamento mítico é fabuloso. apesar de tudo o que está a acontecer ainda há quem acredite , evidente pelos comentários -de sacerdotes bancários ?- que fazer uma vida à base de crédito é bom. suponho que é o equivalente ao " trovões são a ira de deus" da religião dinheiro.
em vez de malharem no Carlos , que só disse o óbvio ,deviam era estar a pensar em alternativas de vida sem recurso aos acólitos de mamom.
acresce que o Pedro ,adepto da poupança , com já 50 mil que ia dedicar a uma casa , vendo o que se passa na europa , resolveu pegar na massa e rumar à cabo verde para montar um negócio longe bem longe das directrizes europeias do Joaquim..
explico melhor ,que já percebi que são um bocado burros e acreditam no marketing : a poupança dá liberdade ( sobretudo se a guardarem no colchão ) ,o crédito é uma sentença de prisão.
Olha, deves é estar a zurrar ao espelho.
Se nem a treta da incongruência do post percebeste.
Pela lógica deste disparate, o Zé ainda ia a magnata se continuasse a viver o resto da vida em casa dos pais.
E sem arranjar outros gastos como família.
Poupava tudo no colchão e depois, no fim, ia para o Estado.
Este exemplo de "capitalista" como puto à procura de casa, parece das histórias do riquinho.
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Sr. Ramzan
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